货币基金的壮大导致了银行存款总额的减少了吗
货币基金也许分流的银行存款，但没有减少存款总额
货币基金“古已有之”，并不是什么新鲜产物，只是余额宝一下带火了货币基金，让背后的天弘基金一下从名不见经传跃升为行业龙头。余额宝上线当天募集150亿，目前已经管理过万亿的资产。
余额宝这类货基，吸收了大家的存款，要给大家分受益也是要投资的，它的投资路径很简单，这么大笔钱，99%以大额存单的形式存银行了，大银行自然不差钱，余额宝前期主要与小银行谈，这么大规模的存款，很多银行自然愿意给高息，比如5%，我们存的时候假如是3%，银行活期才0.35%，很多人从银行取了钱存到余额宝，结果转了一圈回到银行体系，支付宝赚了2%，银行多付了利息，气得不行。
所以存款就这么多，只是从这个水池流到那个水池。
货基也套上了紧箍咒
宝宝类这横空出世的孙悟空，让银行很头疼，找央妈哭诉，央妈一看这大规模资金在外面“飘着”可不行，于是2017年将非金融机构存款纳入央行资产负债表管理，支付宝们也要纳入到央行的备付金管理。
2018年1月，央行将余额宝等货币基金纳入广义货币（M2）统计口径。央行上日在公布2018年1月金融统计数据报告时，通过备注说明：2018年1月，人民银行完善货币供应量中货币市场基金部分的统计方法，用非存款机构部门持有的货币市场基金取代货币市场基金存款（含存单）。
孙悟空还是逃不出如来佛祖的手掌心不是。
货币基金的壮大是导致银行存款总额的减少吗？如果说是市面上的各种宝宝类货币基金导致了银行存款总额减少，我相信有很多人都是认同这个说法的。
据中国基金数据消息，2018年不算其它平台货币基金，只余额宝和理财通这两大互联网基金平台规模扩大 ，余额宝对接的14只货币基金规模达合计增长7000多亿元总额达到了19026.95亿元，理财通对接的10只货币基金规模增加近4000亿元，两家平台2018年规模就增长超过万亿。
所以我个人认为货币基金的壮大的确是导致了银行存款的总额减少的原因之一，但不全部是因为货币基金的壮大。比如2018以前的楼市和理财产品（银行理财产品，互联网金融理财产品）这两个原因也是导致银行存款总额减少的因素之一。
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按照我们的惯性思维，货币基金规模增长，银行存款相对会减少，但是我们忽略了国家经济在发展，货币总量在增长，跟着小编来看一组真实的数据，就会明白了，以下数据来源于国家统计局和中国证券协会
2016年12月货币基金42730亿，2017年12月67253亿元，全年增加24523亿元，同时间，金融机构存款从2016年的1505863亿元增加到2017年的1641044亿元，增加了135181亿，增加的规模比2017年货币基金规模还大的多，哪些替余额宝站台，说余额宝出现，银行存款会受大影响的观点要被打脸了。
截止目前，我国居民储蓄规模已经突破173万亿人民币，可谓名副其实的全球居民储蓄率最高的国家之一。
虽然说，近年来国内居民储蓄的平均水平有所下降了，大多数人的银行存款不超过2万元。但造成居民储蓄规模降低的因素有很多，比如说房价过高、物价上涨等因素。其中货币基金的快速增长仅仅是一部分原因。
以余额宝为风向标的货币基金在五年来确实是取得了迅猛发展，就拿余额宝来说，五年为用户累计创造收益1700亿，平均每天1个亿，而且余额宝已经成为全球规模最大的单只货币基金，目前余额宝系的整体规模达1.93万亿。
根据统计数据显示，国内公募基金整体规模也已超过8万亿元，而这其中余额宝贡献最大，也因此被重点监管，为防止流动性风险的发生已经于去年2月初开始实施限购。
总的来说，比起银行业金融机构的173万亿元来说，货币市场基金的规模就算过大，也不过就是银行存款规模的零头而已啦！毕竟绝大多数中老年人还是更青睐银行存款的理财方式。尤其是在余额宝等货币基金市场收益率下跌以后，银行存款利率上浮的情况下，反倒是去银行存款的人越来越多。
银行存款总额本来就包括变相存入的贷款，只有放出去的款再存入银行，该行才能更大的利用存款额来带动更多的贷款额，进而增加利润，如此循环往复，你说存款额里面有多少水分？增点减点的很正常。
货币基金确实吸引了部分资金，但是大量贷款的还得存款，不然贷不下款来或者提高了贷款利率，所以对存款来说，货币基金只是有一定影响，但不是根本。
2019年央行再次降准，余额宝的收益率还会继续下降吗
显而易见，不是会不会的问题，而是已经降的一塌糊涂，根据最新数据显示，天弘余额宝基金的七日年化收益率都已经跌破2.5%，创下余额宝自2013年上市以来的最低。
但是，大家也许记忆犹新吧！余额宝收益率一路下滑并非始自于2019年，早在2018年就随着央行多次定向降准之后，跌破3.0%，尤其是在去年7月15日那次定向降准正式实施后的影响最猛。之后一直持续恶化至2018年年底，由于市场“翘尾”因素，短暂出现了回升（持续一周左右保持3.0%附近）。
然而，好景不长！央行很快就在2019年的1月15日和25日分别再次下调金融机构准备金率0.5个百分点，而且与前几次的定向降准不同，今年一开年就实施了全面降准，对于这次央行释放流动性的影响来看，不仅利好楼市和股市，更有利于优化金融结构，缓解银行资金的压力。如此一来，银行自有资金增加后，必定要减少对同业协议存款的需求。
而余额宝作为货币基金，主要投向就是国债、银行协议存款等低风险产品，受央行释放1.5万亿元流动性影响，市场资金面越来越宽松，银行的议价能力加强，余额宝收益率持续下降趋势在所难免。
其实，也不仅仅是余额宝等货币基金，就是包括银行自身理财产品也同样面临着收益下行的较大压力。正是在这种情况下，各大银行纷纷将揽储工具转向定期存款和大额存单业务，都有明显的利率上浮。很多银行的三年期大额存单利率都超过4.18%以上，相当于上浮50%左右吧。更有甚者，像农商行发行的三年期大额存单利率达到了4.2625%，上浮55%。
说实话，余额宝收益率在今年很难有所回转，毕竟这是市场大环境和国家货币政策取向的影响，而且这种政策性影响不是一时半会就结束的，会有很大的后劲且持续。另外，现在尚无法明确保证央行会不会开启降息通道，就算是今年不降息但继续降准是一定的。
对此，我个人建议是大家尽量选择比余额宝收益更高一点的理财产品避险，比如说，智能存款产品、大额存单业务等。尤其是民营银行去年力推的智能存款较为火爆，受到了很多人的青睐，因为它支持随存随取且收益率普遍超出了4.0%以上。
值得一提的是，余额宝现如今看似拥有15只货币基金共同为用户提供服务，但这其实是支付宝刻意分流的结果，同时也是为了防止流动性风险的一种措施。更是响应监管层的号召并在其指导下实施的限购，其目的就是防止单只货币基金规模过大、增长过快。
尽管余额宝系总规模逼近2万亿元大关，但从去年收益率开始下降的时候，就已经有大量机构投资者选择离开，后者也有不少个人用户将钱从余额宝取出来存入银行。而我自己也是在去年年中时就买入了亿联银行的“用亿存”和振兴银行的“振兴存”以及微众银行的智能存款+产品，现在智能存款+早已下架。需要购买此类智能存款的可以通过第三方支付的APP进行，比如说京东金融APP等。
最后提醒大家，如果你只对支付宝情有独钟，而不考虑其他理财产品的话。也不要一味地依靠余额宝赚收益，支付宝旗下的定期理财产品也很不错，年化收益率大都达到了4.0%附近甚至可以更高，是目前保值增值的更好选择。