养老目标基金，值得买吗
最近，14家养老目标基金获批，最快于9月份发行，支付宝将全面代销这些养老目标基金。
这应该说是一个好消息，支付宝理财又多了新品种，但是我们必须先了解一下什么是养老目标基金？它有哪些特点？适合什么投资类型的人？风险和收益水平如何？以便将来选择投资。
养老目标基金是什么？
养老目标基金是证监会新批准的，一种以投资者养老为目标，根据投资者退休时间和风险偏好为投资策略，以现有基金为标的，具有一定封闭时间的投资基金。
通俗的说，养老目标基金，就是新成立的一种基金，适合普通投资者把预备养老的钱放在里面，管理人通过购买基金来实现保值增值，力争到您退休的时候，投资收益能够在稳健的基础上最大化。
养老目标基金有什么特点？
1、养老目标基金的名称上都带有“养老目标”标识
这是国家规定的，必须醒目表示，和其他基金相区别，所以，您在投资的时候一定要看清楚了。其他基金不得带有“养老”二字。
2、养老目标基金是FOF基金
所谓FOF，就是基金中的基金，也即是说，它是以现有的基金为投资目标，通过优中选优的方式，间接参与股票、债券市场。这样的好处是对投资风险进一步平衡。
3、养老目标基金有封闭期
养老目标基金鼓励投资者长期持有，通过长期投资获得稳定回报，在发行的时候，会设置封闭期，最短1年，长的可到5年，实际投资建议10年以上。
4、养老目标基金对基金公司和基金经理要求较高
首批14家基金公司都是经过筛选的，基金经理也要进行筛选，要求基金经理有5年金融从业经历，其中2年证券投资经历，或者5年养老金管理经历；基金经理3年内无违法违规记录；基金经理无重大管理失当行为。
养老目标基金适合什么样的投资人？
养老目标基金也是一种理财产品，只不过国家要求比较严格，主要以投资者养老为目标的。但这并不是说只能养老的钱才能投资这种基金，只要投资风格偏稳健的投资者，长期闲置的资金，或者日常生活剩余的零星资金，都可以进行适当投资。
甚至有的年轻人考虑为子女将来上大学、出国、结婚等进行一定的储备，利用养老目标基金也未尝不可。
其他投资资金只要投资风格相同，投资周期差不多，都可以用作理财工具。
养老目标基金风险和收益
养老目标基金也不全部相同，他们的投资策略和投资风格也不一样，总体上来说分为时间策略、风险策略等等，比如XX养老目标2035混合型，就是说以2035左右年退休的人群为目标，以混合型基金委投资标的养老基金。
养老目标基金也是有投资风险的，尤其是短期投资损失的风险仍然比较高，但是对于损失有保护机制，比如允许最大损失目标为7.5%，9%等等。
养老目标基金的投资预期收益应该在募集说明书里有体现，但是具体多少不好说，我觉得年化投资收益率的中位数应该在6%左右，基本上能够对抗通货膨胀。
由于新基金并未面世，因此有些细节问题尚不得而知，但是作为偏稳健的、新的投资理财方式，还是值得期待的。
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2018年3月份，证监会下发了《养老目标证券投资基金指引》。
养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，合理控制投资组合波动风险的公募基金。目前，养老目标基金采用基金中基金英文简称FOF的形式运作。
目前，已有14家基金公司申报的基金获批。
根据养老目标基金采用的策略不同，可以分为目标日期策略基金和目标风险策略基金。
目标日期策略基金主要是以规定的日期，比如退休年龄为目标 ，逐步降低权益类投资资产的比重。权益类投资主要是指股票或股票类基金等高风险产品。像货币基金等低风险产品配置比重随着年龄增长会逐渐增加。
目标风险策略基金，是根据风险的偏好，确定权益类和非权益类资产的配比，使用广泛认可的方法界定组合风险，比如波动率等。
一般来说，养老目标基金，是为了养老长期存放。但是也有开放期，开放期内可以赎回，一般一年或者几年一次。开放的次数少，有利于获得更加长期稳定的收益。
我们介绍完了什么是养老目标基金，那么它值不值得买？
买养老目标基金，应当有基本条件。首先应当是至少参加了我们的职工养老保险，缴费比例最好是在百分之百社平基数以上。家庭有一部分资产需要配备为养老资金，这一资产的比例应当要占到我们剩余钱数的40%以上。
比如我们月薪1万元，缴纳完社保公积金，扣完所得税，实发到手8000元。
扣完日常消费、各种还款，手里每月能够剩余3000元，可以作为资产配置。
那么我们这3000元，每月要留出300元作为日常花费的储备。
每月可以购买600元左右的各种商业保险，比如重疾险，医疗保险，意外保险，财产保险等等。
剩余的每月900元，可以投资购买股票、基金、房产等收益性资产。
而最后的1200元，才可以用来购买养老目标基金。
其实在购买养老目标基金之前，我们也可以适当配备几百元的税延型养老保险，一般来讲，会将交税的时间延后到未来。当然税延养老保险只在几个地区试点，，税延型养老保险也有限额限制。月薪1万元，每月也就能购买300元左右的税延型养老保险。
养老目标基金肯定是值得买的，毕竟是为了未来养老的保障。但相对来说，还是高收入高净值人群，各种基本社会保障已经全部拥有的人是比较适合这种基金的。
目前从渠道的反应来看，似乎卖得并不好。但是老揭认为，就当前这个时点，对于长线资金而言，不失为一个较好的布局时机，买不买还是要靠您自己决定，但是如何挑选，我觉得可以从以下三个方面入手：
首先，明确风险偏好。目前，市场上获准发行的养老目标基金分两种，即按退休日期选择的“目标日期型”，和按风险偏好选择的“目标风险型”。正在发行中的3只养老目标基金中，华夏养老目标日期2040（FOF）和中欧养老日期2035（FOF）属于前者，泰达宏利泰和平衡养老（FOF）属于后者。相比较而言，目标日期基金更为稳健，而目标风险基金投资风格接近于股债混合型基金，更适合风险承受能力较强的投资者。因此，选择合适的养老目标基金，第一步是要明确自己的风险偏好，当然，还要估计一下自己的退休时间，上述两只目标日期基金主要针对的是70后、80后人群。
其次，基金管理人的综合实力。目前，基金公司的养老金投资运营经验主要来自管理社保基金、基本养老保险基金、企业年金和职业年金等。基金公司养老金管理规模越大，经验越丰富，未来在养老目标基金管理上有望更胜一筹。根据中国基金业协会公布的数据，截至今年二季度末，养老金管理总规模排名行业前三的基金公司分别为工银瑞信、嘉实、华夏，养老金管理总规模均在1700亿元以上。
最后，选基金经理。选基金，最重要的一环是选基金经理，这是老揭看基金反复强调的一点。在已经开售的3只养老目标基金中，仅华夏养老2040（FOF）基金经理有以往可比数据
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先说答案，值得！
养老目标基金都是混合型FOF，有14只，所属的基金公司包括华夏、南方、嘉实、广发、中银、博时、富国、万家、中欧、易方达、鹏华、银华、工银瑞信和泰达宏利。
目的是追求养老资产的长期稳健增值，鼓励投资人长期持有，所以收益风险相对较低。
目标日期基金（8只）
目标风险基金（6只，只有泰达宏利是平衡型，其他都是稳健型基金）
目标日期基金不需要投资者自己主动做决策投资，比较适合投资新手或无暇打理的人。
目标风险基金则需要主动主动决策，更适合有一定投资经验，明确自身风险偏好的人。
但这些基金在封闭运作期内不接受申购与赎回。
这就要求我们投资这类基金要做好长期投资的准备，不可以随时实现资金的变现，要做好几年内资金不能动用的思想准备。
在收益率上，可以参考下社保基金的收益率，它们自成立以来的年均投资收益率为8.44%。所以养老目标基金达到年化收益6%到8%的。但这十几只基金，既有目标日期策略（TDF）也有目标风险策略（TRF）。至于要怎么选，则需要投资人者定位清楚自身的目标需求。
谢谢悟空问答的邀请！
正好刚回答了《什么是养老目标基金？》（https://www.wukong.com/answer/6595090732241912068/），请先参阅
再简答，可以买！作为偏稳健的、新的投资理财方式，养老目标基金还是值得购买的。
养老目标基金也是一种理财产品，只不过国家要求比较严格，主要以投资者养老为目标。但这并不是说只有养老的钱才能投资这种基金，只要投资风格偏稳健的投资者，长期闲置的资金，或者日常生活剩余的零星资金，都可以进行适当投资。甚至有的年轻人考虑为子女将来上大学、出国、结婚等进行一定的储备，利用养老目标基金也未尝不可。
需要强调的是，养老目标基金的目的是开展长期养老投资，追求养老资产的长期稳健增值，鼓励投资人长期持有，而非追求短期投资收益，所以收益风险相对较低。因此，投资者一定要忽视基金净值的短期波动，勇敢面对基金净值的回撤，切勿短炒。
总之，目前养老目标基金还未上市，所以具体的投资方式以及限额等还未确定，但从投资形式上来看，养老目标基金的确可以作为长期储蓄的一项资产配置，投资者可根据自身的情况，确定好投资预算，有选择性地购买，为养老多增加一项保障。
最后要强调一下，本文不构成任何具体投资建议。
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