理财是买长期的好，还是短期的好
关于购买理财产品时，是选择长期还是短期，这确实是一个好问题？
一直以来，绝大多数普通投资者都以为，购买理财产品应该选择长期，且认为期限越长则收益越大。其实，这并非不可改变的铁率。因为从往期的银行理财产品来看，收益与期限出现不成正比的“倒挂”现象也是常有的。
大家在选择理财产品时，切不要将期限将视为唯一考虑因素。一般来说，购买理财产品选择期限的长短主要考虑以下两重因素:
第一，最好是提前能够对国家货币政策取向进行必要的了解，主要从未来央行是否有降息或者升息通道判断，这显然是需要投资者具备相关的专业知识才行。但作为普通投资者最起码应该提前咨询一下周围的财经人士或者多了解一下央行的官网信息。比如说，2018年的四次定向降准，2019年的1月15日开始全面降准。
第二，就是对资金流动性的需求或者资金在短期内的用途要做到心中有数。
通过以上两方面因素，综合起来考虑并结合自身的风险承受能力及偏好来定。比如说，在央行的降息通道之下，无论是银行理财还是货币基金市场收益率都有下行压力，这种情况下，应该选择迈入长期理财产品，提前锁定收益。比如说，近期受降准之后的影响，部分银行已经通过提前锁定收益的理财产品进行揽储。
长期理财产品和短期理财产品各有利弊，前者侧重于收益，后者侧重于流动性，但作为投资者来说，应该在风险可控条件下努力实现收益的最大化。
从理财产品预期收益规律观察，一般情况下都是期限越长，预期收益率（业绩基准）越高，期限越短收益率越低，但是间隔时间一般以6个月以上为单位，收益差距才会明显，比如6个月和1年，1年期和2年期，2年期和3年期比较，最大收益差距最大可以超过1个百分点。因此，在日常理财活动中，购买6个月和1年期理财产品人群占比最大，它实现了收益性和流动性的最好兼顾。
长期理财的另一个好处在于，可以降低交易成本，减少资金闲置时间，以及方便省事。因为在理财产品交易中，一般都有一定比例的申赎费用需要投资者承担，比如管理费约0.3-1.5%，托管费0.05%左右等等，如果期限太短势必造成频繁交易，也就加大了成本，缩小了利润；同时因为每一款理财产品新发时，都有一段募集时间，一般在7天左右，在募集期内资金是不计收益的，频繁操作会累积的空挡期就更长，造成资金闲置过长，损失增大。当然，适当的期限还可以减少操作，而省事省心。
为什么不提倡期限越长越好呢？从理财市场观察，理财产品以1期以内占比最大，最长一般不超过3年。但是，只要超过1年期收益差距就越来越小，比如1年期预期收益率约4.2%，2年期4.5%左右，3年期约4.7%，你可以看出每增加一年时间，收益差距大约是0.2%。而3个月和一年期收益差距最高可达1%，况且有时还会出现收益率倒挂现象，所以选择2年或3年期理财产品并不划算。
其次，如果持有时间太长，会大大减弱资金流动性。大家知道，理财产品（封闭式）是不能提前赎回的（支取）的，无论什么理由都必须持有到期才能自动到账。虽然有的银行提供理财产品质押贷款服务，但是贷款利率一般与理财产品收益率相差不大，甚至超过理财产品收益率，因此质押贷款就是鸡肋，甚至倒挂亏本，作为投资者一定要掌握理财这一特性，否则在急需用钱时一定会后悔的。
在理财产品中，所谓短期理财一般指6个月以内的理财行为，达到或超过1年的都可以称为长期理财，因为理财产品（封闭式）最长一般不超过3年。因此，在选择理财产品时，最关键的是以资金闲置时间来确定投资期限。不能确定限制时间的，最好选择活期理财或货币基金，建议不要来躺理财产品浑水，以免捡了芝麻丢了西瓜。如果能够准确判断资金闲置时间，那就对号入座，在控制好风险的同时，期限越长成本越低，限制时间短而且收益越高，为什么不呢？
买理财期限的总体原则：尽可能在可承受的范围内，购买期限更长的理财产品！之所以这么说，是因为未来5-10年的大环境下，我国的市场理财利率会越来越低，期限越长，能够获得的收益会越大。
1）资金规划是决定理财期限的第一步。
很多朋友在选择理财产品时，仅仅只考虑收益率这一唯一指标，完全忽略了未来的用钱计划，这是非常不正确的方式。举例来说，有一个定期存款，5年期收益率5.5%，若中途急用钱，那么5年期这个产品很可能会转为活期或非常低的一个收益率计息，会损失大部分收益。
正确的方式是先对个人的整体资金进行一个短中长期的规划，之后再确定理财产品的期限。资金规划包括：是否买房？是否买车？是否结婚？是否创业？等等。
2）尽可能购买更长期限的理财产品。
完成资金规划之后，下一步就是很从容的进行理财产品期限的选择。由于已经对资金的计划做了明确的安排，那么就可以根据资金的不同，选择不同的理财产品，期限方面选择尽可能与计划用款时间节点相当，而不要选择几个短期的产品满足一个长期的理财需求。例如，一笔5万元计划1年后买车，那么就直接购买1年左右的理财产品，而不要买2个6个月的理财产品，或者放到余额宝等产品。
3）一年当中，年中和年末购买收益会更高。
此外，对于理财，购买时间节点也会对收益率有一定的影响，通常是一年的年中和年尾收益率会高于平时。这是因为年中、年末的时候，企业会结算资金，清理往来账、应付账款等，银行也有半年度、年度的考核，会造成这个时间点整个市场的资金相对短缺，从而提升理财收益率。
总而言之，购买理财的期限长短由个人的用款计划所决定，在可控的前提下，购买更长的理财产品，容易获得更高的收益。理财收益的高低除了跟大环境、期限有关系，与购买时间也有很大关系，从历史数据看得出来，6月、12月前后购买理财收益率更高。
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