银行利率上调了，对此你怎么看？大家还在犹豫吗
银行存款利率上调是一个大趋势，而且预计未来利率会有更大幅度的上升空间。
最近几年我们知道我国的银行存款利率很低，跟目前我国的通货膨胀率相比，把钱存在银行基本上是亏损的。
那为什么银行的存款利率这么低呢？难道因为银行抠门吗？当然不是。
其实银行比谁都更希望利率上浮，给大家更高的利率，这一点从最近几年银行的存款大战当中就可以看出，很多银行为了吸收存款不仅会上浮利率，还会给客户送很多东西。
但为什么目前银行存款利率普遍都比较低呢？这里面有一个重要的原因。
目前我国的存款基准利率相对比较低，基准利率最高的三年期也才2.75%，但实际上各家银行是可以在这个利率基础上上浮的，因为2015年10月份开始，央行已经放开了存款利率的管制上限，也就是说各家银行可以根据自己的实际情况以及市场需求上浮利率，没有上限制，哪怕你上浮个500%都可以，只要你能够承受这个成本。
但是目前各大银行存款利率上浮的空间都不是很大，比如一些国有大行以及股份制银行，存款利率普遍上浮在30%到40%之间，如下图：
看到这个，估计很多朋友都有疑问了，一方面是银行对存款需求非常饥渴，另一方面，央行又允许大家可以自由上浮利率空间，但为什么银行存款利率上浮还是那么少呢？
这里面有一个很重要的原因，那就是银行业利率工作自律公约。
这个银行业利率工作自律公约是2013年9月24日成立的一个行业组织，这个组织核心成员有十家，包括工农中建交以及招行，中信，兴业，浦发等几大几个股份制银行，基础成员则是有几百家。
这个行业为了避免行业之间进行恶意竞争，所以对存款利率上浮上限作出了限定，在这个利率同盟的约束之下，目前大部分银行的存款利率最多只能上浮40%到50%之间，所以我们看到目前大部分银行最高利率只有4.125%左右。
未来银行存款普遍上浮，是一个大趋势，把钱存在银行，可以获得更高的利息。
银行利率同盟在最近几年虽然起到了遏制银行之间恶意竞争的目的，它的弊端也开始显现出来，因为最近几年随着货币基金等其他理财渠道的崛起，银行那种躺着赚钱的日子一去不复返，大家可以选择的空间更大。
而银行却出现了一个很尴尬的事情，比如明明银行是可以以较高的利率吸收存款的，但是因为受到利率同盟的限制，不能上浮太高的利率，所以在缺乏资金的时候只能通过同业存款来吸收部分资金，而这些同业存款有很大一部分就是我们存的余额宝等货币基金。
不过现在银行也感觉到了这种情况不对劲，很多银行都在开始呼吁放开市场利率上限，而且跟据目前监管政策以及行业自律协会的动态来看，未来银行存款利率上浮范围较大，将是一个大趋势。
比如今年4月11日，央行行长在博鳌亚洲论坛上讨论是否会上调利率的问题时回应道，中国正继续推进利率市场化改革，目前中国仍存在一些利率双轨制，也就是说存款利率已经完全放开，但是存款利率就有一些限制，当时央行行长也表示了，最佳的策略就是让这两个轨道的利率逐渐统一，这就是要做的改革。
与此同时，在今年4月份，市场利率定价自律机制，机构成员召开闭门会议，讨论放开商业银行存款利率上限的事宜，市场推测协会将会允许商业银行适当提高存款利率的浮动上限，并按银行的规模逐批进行。
自从这个会议结束之后，从2018年5月份开始，部分银行存款利率明显上浮高了很多，比如目前有部分银行五年期的存款利率已经可以达到5%以上。
这个利率水平跟目前银行的理财收益其实差不多。
年底去存款的银行，存款利率会上浮更大。
除了利率逐渐放开之外，到年底一般都是银行揽储的关键时间点。
这个时候，银行为了应对各种考核，会上浮较高的存款利率，如今年很多银行就在大额存单上做文章，也有不少银行，三年期的大额存单利率可以达到4.18%左右，这个利率要比平时多出0.5%左右，所以现在去存款还是挺划算的。
临近年底，各大银行开始积极储备明年的存款计划，吸储大战即将拉开帷幕，但是就目前各大商业银行的利率情况来看，普通的定期存款并没有进行调整，只是部分银行开始对大额存单做出一些微调，幅度不是很大，说银行利率上调了有一些失实，只能说个别产品上调了，大部分的存款和理财都没有调整。
从央行的统计数据报告来看，2018年10月份人民币存款增加3535亿元，同比少增7026元，其中个人储蓄存款减少3347亿元，非金融企业存款减少6004亿元，银行目前面对的协储压力还是不小的，即将开始的2019年各个银行都要争取开门红，竞争压力是非常大的。对于国有的大型商业银行感觉不是很明显，在一些中小型银行，对市场的敏感度是非常强的，有不少银行已经开始着手调整大额存单，在历次的利率调整中，通常都是大额存单先行。
最近中国银行、农行、浦发、兴业、华夏以及民生都对大额存单进行了一系列的调整，进行调整比较多的集中在高起点的大额存单，比如50万、100万的。在图中可以看到，调整幅度是非常大的，从3个月-3年的大额存单几乎都有变动，三年大额存单在兴业、浦发已经达到4.18%,和五年期持平。
到2019年预计会有更多的银行调整大额存单利率，并且增加起购的档位，比如农行在11月份就开始增加了80万、100万起购的大额存单，通过设置这些高利率的产品来吸引大额资金。
在2018年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》中，对商业银行流动性提出了更高的要求，引导商业银行合理配置长期稳定负债（存款是银行的负债业务，贷款是资产业务），本次大额存单的调整也是顺应监管要求，并且长远看，银行都要采取相关措施减少对短期资金的依赖度。
所以从监管要求上以及现在的市场动向来看，银行在2019年应该会倾向于长期存款的利率调整，有存定期习惯的可以关注一下。当然了，尽量选择一些中小型银行，比如城商行、民营银行、农信社这种机构，通常情况下利率调整最快，幅度最大。
央行的基准利率从2015年10月24日调整以后，之后基准利率一直没有变化，同时自2014年11月22日央行不再公布金融机构五年期定期存款基准利率，后到现在央行基准利率一直保持在活期存款年利率为0.35%，三个月定期存款年利率为1.10 %，半年定期存款年利率为1.30% ，一年定期存款年利率为1.50%，两年定期存款年利率为2.10%，三年定期存款年利率为2.75%。
央行公布的利率其实仅仅是作为一个参考，并不是意味着货币市场上的商业银行都必须按照这个基准利率吸引储蓄顾客，所以就导致了市场上在不同地区的相同银行和相同地区的不同银行会出现不同的存款利率的情况。
商业银行的主要的盈利方式有两种：一是存贷利差，虽然其占总收益的比例逐年降低，但是还是最主要获取利润的方式，另外一个是中间业务。
随着越来越多的城市商业银行的建立以及互联网金融的冲击，商业银行资金存款资金来源出现了需求大于供给的情况，所以获取可靠的存款成为了部分商业银行的首要任务，一部分小型的商业为了吸收储蓄资金，只能通过提高定期存款利率来吸收资金，我们可以从图中看到，中、工、农建、交和招商这六家银行由于其在市场上处于绝对领先地位，所以其定期存款利率并不比定期存款基准利率高多少，甚至其活期存款利率还比央行所定的基准利率低，因为很多国企已经行政单位的存款以及交易都是通过这几家银行进行的，所以通过利率的变动对存款数额变动产生的影响并不大。
但是我们可以看到，很多城市地区的农商行的利率水平可谓是上涨了一大截，很明显，这些公司为了活期稳定的资金来源所以只能通过高利率来吸引储蓄者，所以会发现一部分银行的存款利率是逐渐上升的，但是储蓄利率的上升势必会影响银行的收益或风险。
对于储蓄者来说，当然是选择利率高的银行来储蓄，同时为了防止风险，储蓄的金额总量不要超过50万元，因为未来利率市场化的条件下，商业银行会朝着美国那样的发展模式进行发展，破产的风险也会增加，而《存款保险条例》规定了对同一存款人在同一家银行的多个存款账户总和50万元内的金额进行全额偿付，也就是在同一银行所有账户的存款总量在50万以内的，银行如果发生危机后，是可以获得全额偿付的。
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